En 2025, changer d’assurance emprunteur est devenu une démarche simple et accessible grâce à la loi Lemoine. Cette réforme offre la possibilité de résilier son contrat à tout moment, sans frais, à condition de respecter l’équivalence des garanties. Pour les emprunteurs, cela représente une opportunité majeure de réaliser des économies significatives sur le coût total de leur crédit immobilier, parfois plusieurs milliers d’euros. Voici un guide détaillé pour réussir ce changement en toute sérénité.

À retenir

• Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment en 2025, sans frais ni pénalités.

• La seule condition : respecter l’équivalence des garanties exigées par la banque.

• Le gain financier peut dépasser 10 000 € sur 20 ans, selon le montant et la durée du prêt.

Les étapes clés pour changer d’assurance emprunteur

« Changer d’assurance emprunteur n’est plus une contrainte mais un levier d’économie. » — Sophie Martin, conseillère en gestion financière.

Analyser son contrat actuel

Avant toute démarche, il est essentiel d’étudier son contrat d’assurance emprunteur existant : taux appliqué, coût global, garanties incluses. La banque doit fournir une fiche standardisée précisant ses exigences en matière de couverture.

Comparer les offres alternatives

L’étape suivante consiste à comparer les propositions du marché, soit via des simulateurs, soit avec l’appui d’un courtier. Le futur contrat doit présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par l’établissement prêteur. C’est aussi à ce stade que l’on peut découvrir les atouts de la délégation d’assurance emprunteur, qui permet de souscrire chez un assureur externe pour réduire les coûts.

Souscrire le nouveau contrat

Une fois l’offre choisie, il faut effectuer un devis et fournir les documents requis. Dans certains cas (prêt inférieur à 200 000 €, assuré âgé de moins de 60 ans), le questionnaire de santé est supprimé, ce qui simplifie encore plus la souscription.

Envoyer la demande de substitution à la banque

La demande s’effectue par courrier recommandé, email ou espace client, avec la fiche standardisée et le certificat d’adhésion. La banque dispose alors de 10 jours pour répondre et ne peut refuser que si les garanties sont insuffisantes.

Obtenir l’avenant gratuit

En cas d’acceptation, la banque émet un avenant gratuit au contrat de prêt. L’assuré commence alors à cotiser auprès du nouvel assureur sans frais supplémentaires ni modification du crédit.

Conditions et points de vigilance en 2025

« La clé du changement d’assurance emprunteur réside dans le respect strict de l’équivalence des garanties. » — Julien Lefèvre, analyste en assurance.

La loi Lemoine a supprimé la contrainte du délai minimal ou du préavis : la résiliation peut se faire à tout moment. Cependant, certaines conditions restent incontournables :

• Le nouveau contrat doit être équivalent aux exigences de la banque.

• L’exonération de questionnaire médical ne s’applique que pour les prêts < 200 000 € et dont l’emprunteur aura moins de 60 ans en fin de remboursement.

• Le bénéfice économique est important, mais il faut rester attentif aux exclusions ou franchises des nouveaux contrats.

Tableau des documents indispensables pour changer d’assurance emprunteur

Conseils pratiques pour réussir son changement

« Anticiper la transition entre deux assurances permet d’éviter tout risque de non-couverture. » — Claire Dubois, courtière indépendante.

• Rassembler tous les justificatifs en amont (certificat, devis, fiche de garanties).

• Vérifier les dates d’effet des contrats afin d’assurer une couverture continue.

• Solliciter un courtier si nécessaire pour éviter les erreurs liées à l’équivalence des garanties.

Grâce à la loi Lemoine, le processus de changement d’assurance emprunteur en 2025 est accessible à tous : il suffit de constituer un dossier solide, de comparer les offres et de respecter la règle de l’équivalence.

Et vous, avez-vous déjà envisagé de changer d’assurance emprunteur pour réduire vos mensualités ? Partagez votre expérience dans les commentaires !